실손보험금 청구 방법 — 사망 전 치료비 청구

고인이 생전에 실손의료보험에 가입했고, 사망 전 병원 치료를 받은 경우 유족(법정 상속인)은 고인이 받았어야 할 보험금을 상속권에 기반하여 대리 청구할 수 있습니다. 보험금 청구권 자체가 상속 재산에 포함되기 때문입니다.

다만, 실손보험금은 사망보험금과 달리 실제로 발생한 의료비를 한도로 지급되며, 수익자를 별도로 지정하지 않으므로 반드시 법정 상속인이 청구해야 합니다.

• 입원 의료비: 입원 기간 중 발생한 진료비, 투약비, 처치비, 수술비 (급여·비급여 모두)
• 외래 진료비: 통원 진료 시 발생한 진료비·처방약 비용 (건당 또는 일당 한도 내)
• 처방조제비: 의사 처방전에 따른 약국 조제 비용
• 청구 제외 항목: 미용·성형, 치아 교정, 선택진료비 중 일부 비급여 항목 (약관 확인 필요)

• 1단계: 고인이 가입한 실손보험 확인 — 안심상속 원스톱서비스 또는 손해보험협회(knia.or.kr) 조회
• 2단계: 해당 보험사 고객센터에 유족 대리 청구 의향 통보
• 3단계: 병원에서 진료비 영수증·세부내역서·진단서 발급 (사망 이후 발급 가능)
• 4단계: 보험사 청구서 작성 및 서류 제출 (방문·우편·앱)
• 5단계: 보험사 심사 (3~10 영업일) 후 보험금 지급

• 실손보험금 청구서 (보험사 소정 서식)
• 진료비 영수증 원본 (병원 발급)
• 진료비 세부내역서 (항목별 비용 확인용)
• 입원 확인서 또는 진단서 (입원 청구 시)
• 처방전 및 약국 영수증 (처방약 청구 시)
• 피보험자(고인)의 기본증명서 (사망 기재)
• 청구인(상속인)의 신분증
• 가족관계증명서 (청구인과 피보험자의 관계 증명)
• 청구인 명의 통장 사본

• 실손보험금 청구 소멸시효: 치료 종료일(또는 퇴원일)로부터 3년
• 2015년 이전 체결 계약: 소멸시효가 2년인 경우 있음 — 보험 약관 확인 필수
• 사망으로 인해 청구가 늦어진 경우에도 시효는 그대로 진행됨 — 빠른 청구 권장
• 시효 중단 방법: 보험사에 서면 청구 또는 내용증명 발송

고인 사망 후 병원 진료 기록 및 영수증은 유족(직계 가족)이 발급 신청할 수 있습니다.

• 발급 신청자: 고인의 배우자, 직계존속(부모), 직계비속(자녀)
• 필요 서류: 신청인 신분증, 가족관계증명서, 진료기록 열람·사본 발급 신청서
• 발급 가능 서류: 진료비 영수증, 진료비 세부내역서, 입퇴원 확인서, 진단서, 진료기록 사본
• 원무과 방문 또는 일부 병원은 온라인 발급 가능
• 발급 수수료: 영수증 재발급 약 300~500원, 진단서 1만~2만 원 수준

금융위원회와 보험업계가 운영하는 실손24(sil24.co.kr) 서비스를 이용하면 병원·약국 영수증을 직접 보험사에 전달하지 않고 플랫폼을 통해 간편하게 청구할 수 있습니다.

• 실손24 홈페이지 또는 앱에서 청구 신청 가능
• 병원이 실손24와 연동되어 있는 경우 진료비 정보가 자동 전송됨
• 유족 대리 청구의 경우 플랫폼 내 대리인 인증 절차 필요
• 미연동 병원은 기존 방식(영수증 직접 제출)으로 청구

• 보험사가 비급여 항목 지급 거절: 약관 상 면책 조항 해당 여부를 서면으로 요청
• 지급 거절 사유에 동의하지 않는 경우: 금융감독원(1332) 민원 제기
• 금융분쟁조정위원회 조정 신청 — 무료이며 법원 소송 전 활용 가능
• 고액 분쟁의 경우 보험 전문 변호사 상담 권장

• 실손24 간편 청구 서비스: sil24.co.kr
• 손해보험협회 보험계약 조회: knia.or.kr / 1566-8500
• 생명보험협회 보험계약 조회: klia.or.kr / 1588-2288
• 금융감독원 파인 (숨은 보험금 찾기): fine.fss.or.kr
• 금융감독원 민원·분쟁: 1332